Registrace do OCRegistrace do OC PřihlášeníPřihlášení

POJIŠTĚNÍ : Jak se počítá povinné ručení?

První z článků o pojištění v rámci "Jimova pojišťovacího sloupku" se týká povinného ručení a jeho výpočtu.

Jak vlastně pojišťovny na ceny povinného ručení přišly?

Povinné ručení dnes ovlivňuje čím dál více parametrů dvou hlavních faktorů, vás jako POJISTNÍKA a předmětu pojištění, tedy většinou AUTO.

Začnu od toho jednoduššího - od AUTA.

Jak určit, které bude bourat více? Prý to silnější, a tak převládá model podle objemu, doplněný eventuálně i o výkon, nebo jen podle výkonu.

Některé pojišťovny, už ale začali sbírat data a cenu dávají podle počtu nehod konkrétního typu auta. Tedy například Opel Astra může u nich mít 4 různé ceny, podle toho zda jde o kombi, kabrio, hatchback nebo sedan. To nahrává těm majitelů, kteří mají atypické auto, např. Lancia Thesis bude levnější než Škoda Fabia.

Vliv na cenu u některých pojišťoven má i druh paliva, statisticky benzínové bourají méně.

Letošní novinkou na povinném ručení (v havarijním to už pár let má jiná pojišťovna) je kritérium ujetých kilometrů, bohužel zde ještě nemáme tolik zkušeností, abych mohl nějak hodnotit.

Pojistník
Vyjdu z jednoduššího modelu, auto je na mě napsané a já si ho pojišťuji. Pojišťovny chtějí vědět, jak jsem starý (zde je neúprosná statistika, řidič do 25 způsobí nejvíce nehod). Obecně se dá říct, že do 30 let máte nějakou přirážku, do 40 let standardní cenu, od 40 let slevu za věk a u některých pojišťoven od 65 let opět přirážku.

Dalším faktorem je, kde mám PSČ trvalého bydliště (ano můžu bydlet úplně někde jinde, ale z něčeho oficiálního se to vzít musí). U PSČ dochází k zajímavému posunu. Část pojišťoven stále hodnotí pouze velikost obce.  Další pojišťovny již zohledňují fakt, že z malých obcí
u velkých měst stejně klienti většinou jezdí po daném městě a dávají vyšší sazbu. Některé pojišťovny jdou podle statistik nehodovosti - sever republiky škodí více než jih, tzn. stejně velká obec u Ostravy bude mít vyšší cenu než v jižních Čechách.

A teď přichází to hlavní. Bonus, nebo-li kolik měsíců jsem byl pojistníkem a nezpůsobil jsem nehodu. Rozhodné jsou násobky 12ti (12-23 měsíců např. 10% sleva). Pro nejvyšší slevu (50-60%) musíte mít dle pojišťovny bonus 96 nebo spíš převládajících 120 měsíců. A aby to nebylo jednoduché, existují i progresivní bonusy (12-5%, 24-10%, 36-ne 15% ale např. 20%). Bonus, který máte, můžete použít na neomezený počet vozidel.

Horší je pokud jste bourali, některé pojišťovny odečtou 24 nebo 36 měsíců. Některé vás posunou o 2-3 slevové třídy níže. Bonus eviduje ČKP (česká kancelář pojistitelů). Každá pojišťovna v ČKP ověřuje výši bonusu v měsících (proto chceme rodné číslo), ale jeho výši v procentech potom vyhodnocuje pojišťovna sama! Proto můžete mít rozdílné výsledky u několika pojišťoven.

Stále ještě bývají akce, kdy konkrétní pojišťovna zvýhodní klienty, kteří nemají plný bonus,
a obchodní slevou dorovná chybějící bonus (ten pak, ale není přenosný k jiné pojišťovně). Bonusy jdou převádět. Nejčastěji, ale např. moje rodné číslo/IČO(nebo naopak), jdou slučovat u manželů, jdou převzít ze služebního auta. Jediná pojišťovna dokonce stále umožňuje převzít bonus z rodičů, za přesně definovaných podmínek, které už dnes ale většina pojistníků nesplní.

Bonusová politika je celkem složitá a je to i určité KNOW HOW, takže snad stačí takto obecně.

A teď oblíbené slevy. V lepším případě jsou bez omezení, ale častěji po splnění určité podmínky (věk, minimální bonus, doba od poslední havárie atd.).  Jsou pojišťovny, které nastavily všem partnerům stejné podmínky. Jsou ale pojišťovny, kde rozhoduje objem produkce (např. moje firma je součástí většího seskupení- abychom měli lepší podmínky pro naše klienty.).

Pokud by jste pátrali důkladněji zjistíte, že i různé online srovnávače mohou mít více cen
u jedné pojišťovny. Většinou to bývá tím, že plně nevyužijí slev nebo akcí dané pojišťovny, nebo prostě tím že potřebují “splnit plán“ jinde.

U některých pojišťoven existují i slevy za uzavření více pojistných smluv (většinou, ale ne stejného druhu, tzn. ne za 2 auta, ale např. auto a byt). Nedá se ale říct, že by mělo smysl kvůli tomu volit konkrétní pojišťovnu.

"Povinné" na tátu
Oblíbené téma, zlevním si to, napíšu na někoho staršího. ANO, jde to, ale pojišťovny už na to přišly taky, kupodivu. Čím dál častěji se tedy objevuje kritérium, kde se rozlišuje shodný nebo rozdílný vlastník (kdo je v TP) a pojistník. Pokud je rozdílný naskakují opět přirážky např. až +30%, nebo se sazba počítá z údajů vlastníka. Na druhou stranu, abych vás i potěšil, jsou zde stále 2 pojišťovny, kterým je to jedno.

I přes výše uvedené přirážky to ale bude levnější na tátu než na vás v 21letech. Na druhou stranu neznamená to, že když v 30ti budete chtít pojistku na sebe, bude to konečně za polovinu toho co v 25ti, když pořád nemáte žádný bonus. Sazba bude nižší, půjde vyšší sleva, ale pořád to bude “darda“, protože jste bez bonusu.

Jak je to, když bourám?
Pokud mám na sebe pojištěná 3 auta u 3 různých pojišťoven a bourám, zvednou mi cenu jen u toho daného auta se kterým jsem boural. Další 2 běží za stále stejných podmínek. Až budu uzavírat novou pojistku na jakékoli auto, už tam ale bude záznam o tom, že jsem měl nehodu a bude to mít vliv na cenu.

JAKUB JIM“ PLAJNER
www.japl.cz

Další díly :
Limity plnění pojišťoven >>>>>